Majka korisnica obiteljske mirovine pokojnoga supruga našla se u popriličnu čudu kad joj jedna od banaka nije odobrila kredit bez rješenja Centra za socijalnu skrb. Naime, mirovina glasi na nju i njezino troje djece pa je u izvanparničnom postupku valjalo odlučiti je li kredit kojim se opterećuje mirovina u interesu maloljetne djece. Budući da je bila riječ o kupnji automobila (stari je nesretnim slučajem izgorio) koji će majci olakšati razvoženje djece na treninge i ostale izvanškolske aktivnosti, socijalni radnici su odobrili opterećenje zajedničkih prihoda majke i njezine djece. To je samo jedna od pravnih začkoljica na koje treba paziti pri osiguranju materijalne budućnosti djece i svaki bi odgovorni roditelj trebao povesti računa o tome kako bi mogao na najbolji način djeci osigurati što kvalitetnije odrastanje koje će ih pripremiti za samostalan život.
Aktivnosti i troškovi
Mediji svako malo izađu s financijskom računicom koja govori o tome koliko roditelji potroše njihovo dijete do vremena osamostaljenja. U razvijenim se zemljama ta svota zna popeti i do nekoliko stotina tisuća eura, a i u Hrvatskoj nije mnogo manja. Odgovorni roditelji na vrijeme će shvatiti kako za izdatke, koji se s djetetovim odrastanjem višestruko povećavaju, valja štedjeti od djetetovih prvih koraka i na vrijeme poduzeti mjere kojima će osigurati potrebna sredstva za bezbrižno odrastanje potomaka. Proizvodi koje nudi financijska industrija pokrivaju i te potrebe, a varijanata ima dovoljan broj da zadovolje i one najambicioznije i one koji si zbog imovnog stanja ne mogu priuštiti veća izdvajanja za budućnost svoje djece.
Iako se fakultet i visoka naobrazba smatraju najvećim pojedinačnim izdatkom za roditelje, pogotovo ako budući student ne živi u nekom od sveučilišnih gradova pa će uz udžbenike i školarine znatniji trošak predstavljati i smještaj, i predfakultetsko doba može biti opterećujuće za obiteljski kućni budžet.
Razne izvanškolske aktivnosti, tečajevi stranih jezika ili repeticije te bavljenje sportom troškovi su na koje valja misliti unaprijed kako trenutačna financijska situacija ne bi ugrozila djetetov napredak i slobodno bavljenje onime što ga zanima već u najranijoj dobi.
Zaštitnički zakon
Mnoge su varijante i načini kojima se budućnost djeteta može na vrijeme osigurati, no daleko od toga da u Hrvatskoj postoje baš svi proizvodi na koje su navikli roditelji u zapadnom svijetu. Primjerice, u SAD-u postoji posebna varijanta štednje za upisninu na fakultete, koji su doduše mnogo skuplji nego u Hrvatskoj i SAD-u. Takozvani ‘529 savings plan’ je poseban plan štednje za školarinu koji ima mnogo sličnosti s ulaganjem u mirovinske fondove američkih građana. Na uplate se ne plaća nikakav porez ili ostala davanja, uplatitelj na račun može biti bilo koja osoba, a ne samo roditelji, a ako dijete u čije se ime štedi odluči ne otići na fakultet, račun i sva štednja mogu se prebaciti na drugog potomka. Kako je riječ o namjenskom računu, porez se plaća jedino u slučaju da se sredstva potroše za neku drugu svrhu, a ne za upis na visokoškolsku ustanovu, primjerice ako dijete dobije školarinu. Kao i u svim drugim varijantama štednje za djecu, dijete do određene dobi, obično do punoljetnosti, ne može raspolagati sredstvima iako račun glasi na njegovo ime. U Hrvatskoj nema posebnih zakonski reguliranih načina štednje za potomke, no valja znati kako sve financijske proizvode koje glase na maloljetno dijete štiti Obiteljski zakon, te će se danas odgovorni, a sutra manje odgovorni roditelji koji zbog financijskih poteškoća misle raspolagati dječjom imovinom naći u priličnim problemima.
Popularni račun
Obiteljski zakon kaže da se sredstva koja glase na dijete (osim u slučaju kad je ta imovina stečena radom nakon navršene petnaeste godine života) ne smiju trošiti za svrhu koja nije u interesu djeteta. To znači da o svakom izdatku koji se oslanja na sredstva koja glase na ime djece raspravu mora provesti Centar za socijalnu skrb koji će odlučiti je li pojedini izdatak opravdan i podmiruju li se njime potrebe djeteta ili roditelja. Intencija navedenog zakona trebala bi biti da se što više zaštite prava djeteta, što u krajnjoj liniji nije loše, a roditelje koji namjeravaju štedjeti u ime djeteta u neku ruku prisiljava da ta štednja stvarno i bude u pravom smislu dječja štednja. Najjednostavnija metoda osiguranja financijske budućnosti djece jest otvaranje dječjeg štednog računa u nekoj od banaka. Najveći broj banaka ima neku varijantu dječje štednje te je na roditeljima da odluče koja im se čini najpovoljnijom. Razlike se u najčešće odnose na kamatnu stopu te tempo uplata koji je u najvećem broju slučajeva takav da roditeljima i ostalima dopušta uplate ili u redovitim mjesečnim iznosima ili u skladu s mogućnostima uplatitelja. Dobar savjet roditeljima bio bi da rodbini već od početka objasne kako je za dijete bolje da mu se umjesto dara za rođendan ili kakvu drugu priliku uplati svota na dječji račun. Za tu bi potrebu svima onima koji redovito daruju djecu valjalo dati broj djetetova računa u banci odmah pri njegovu otvaranju.
Osiguranja za maloljetne
Druga varijanta bila bi životno osiguranje djeteta, za što osiguravatelji također imaju zasebne proizvode. Većina osiguratelja koji se bave životnim osiguranjem, u svojoj ponudi ima i osiguranja namijenjena isključivo maloljetnim osobama u svojstvu osiguranika. Modeli koji se nude imaju određenih sličnosti s nekim drugim vrstama osiguranja, a zajedničko im je da je kod tih osiguranja naročito istaknuta štedna komponenta osiguranja. Kod tog osiguranja na kraju razdoblja osigurana se svota ne pretvara u vremensku rentu, već se isplaćuje ugovoreni osigurani iznos uz pripis ostvarene dobiti po polici. Jedan razlog zbog kojeg bi možda ipak bilo dobro ugovoriti takvo osiguranje za svoje dijete, jest i to što se uz ovo osiguranje može ugovoriti dopunsko osiguranje djeteta od posljedica nesretnog slučaja, a to nije loše, jer su djeca znatno izložena riziku nesretnog slučaja. Nadalje, u takvu slučaju, osiguranje roditelja ne pomaže pa dijete može zaista biti uskraćeno za neke dobrobiti koje bi ostvarilo da je bilo osigurano. Životno osiguranje odraslih također može služiti bezbrižnoj budućnosti djece jer u slučaju najgoreg, smrti jednog od roditelja, dijete može biti zbrinuto isplatom osiguranja ako je u ugovoru navedeno o osiguranju kao korisnik u slučaju smrti.
Skloni rizicima
Uglavnom se kod osiguranja djece osigurana svota isplaćuje nakon doživljenja (isteka osiguranja) s pripadajućom dobiti, iako se u nekim slučajevim može ugovoriti i rentno osiguranje kojim se djetetu osiguranja svota isplaćuje u određenim vremenskim rokovima. To je osiguranje gotovo istovjetno klasičnome rentnom osiguranju, a razlikuje se u uvjetima vezanim uz pristupnu dob osiguranika, vrijeme trajanja osiguranja i isplate rente korisniku osiguranja. Osim osiguranja života, policama za dijete može se dopunski osigurati eventualni nesretni slučaj, no to povećava premiju budući da osiguravatelji djecu smatraju jednom od skupina s povišenim rizikom.
Jedna od varijanti za roditelje koji su skloniji riziku jest i ulaganje u dionice i investicijske fondove. Taj vid štednje za budućnost nosi mnoge zamke ali je nekima zanimljiv zbog visokih prinosa koje može donijeti. Budući da prema domaćim propisima maloljetne osobe ne mogu posjedovati dionice ili imati udjele u fondovima, roditelji moraju voditi računa o takvim investicijama koje bi trebale biti striktno odijeljene od ostalog dijela dioničkoga i fondovskog portfelja. Važno je znati da takav način štednje nosi mnogo veći rizik pa bi takvo osiguranje financijske budućnosti potomstvs trebao biti tek manji dio dječjega štednog portfelja jer je sigurna budućnost primarni cilj investiranja za djecu. Takav način ulaganja roditelje može i staviti u napast da u crnim vremenima zagrabe u dječju 'kasicu', jer Obiteljski zakon nažalost ne štiti investicije koje ne glase na ime maloljetne djece. Odgovornost i oprez trebale bi biti osnovne značajke svakoga investicijskog plana za dijete. Iako svaki roditelj pazi na to da dijete u svakom trenutku ima sve što mu je potrebno, ponekad to zbog određenih prepreka nije moguće. Stoga bi roditelji morali voditi računa o tome da, ako sami dođu u iskušenje, imovina namijenjena djeci mora biti u potpunosti osigurana i služiti upravo onome što joj je i svrha - boljoj i kvalitetnijoj budućnosti potomaka.
Izvor: osiguranje.hr|liderpress.hr