Unatoč krizi, dopunska i dodatna zdravstvena osiguranja koja nude osiguravateljske kuće i dalje su u porastu. Razlog tomu su duga čekanja na dijagnostiku i liječenje u javnom zdravstvu

Premda se početkom godine, kada je uvedeno praktički obvezno dopunsko osiguranje za gotovo 500.000 građana (za ostale to osiguranje plaća država), očekivalo da bi zbog monopola Hrvatskog zdravstvenog osiguranja moglo doći do pada dodatnih osiguranja koja nude osiguravateljske kuće, to se nije dogodilo. Naime, ako je suditi prema većini odgovora koje smo dobili od osiguravatelja, ta osiguranja ne samo da nisu pala nego su, kao u slučaju Uniqe, porasla za čak 200 posto. Razlog je to što se s HZZ-ovim dopunskim osiguranjem pokrivaju samo participacije, ali ne rješavaju i stare boljke hrvatskog zdravstva: duga čekanja na dijagnostiku i liječenje.

Doduše, primjetno je da se u zadnjih godinu dana ipak nešto manje čeka na specijalističke preglede i operacije, no to ipak nije dovoljno. Primjerice, čekanje na endoprotezu koljena smanjeno je sa 600 na 300 dana, endoprotezu kuka sa 547 na 181 dan, a za ugradnju stenta sa 250 na 170 dana. Unatoč smanjenjima - od čak 67 posto kao što je slučaj kod endoproteze kuka - jasno je da su ta čekanja i dalje preduga, a pogotovo kada je u pitanju dijagnostika (MR, CT, ultrazvuk...), gdje se još uvijek na pregled čeka mjesecima.

Neravnopravan položaj

Što je veći kaos u javnom zdravstvu, to je širi prostor osiguravateljima za kreiranje bolje ponude. No, ipak, nisu im u cijelosti otvorene sve mogućnosti jer neki od njih još uvijek imaju problema s priznavanjem svojih iskaznica u bolnicama i ljekarnama, a pojedine usluge - primjerice, apartman u bolnici - ne mogu ponuditi jer apartmana jednostavno nema dovoljno. Zato tu uslugu, kako nam je rekao direktor zdravstvenih osiguranja u Basler osiguranju Damir Kovačević, u toj kući uopće ne nude.

“Prema podacima koji su javno dostupni, u Hrvatskoj ima nekoliko stotina tisuća osiguranika koji su uzeli dodatno osiguranje, a apartmana u svim bolnicama ima samo nekoliko desetaka. Ti minimalni kapaciteti uglavnom su popunjeni pacijentima koji su do te usluge došli na različite načine. Dakle, prema zakonu vjerojatnosti, korištenje takve usluge ovisi o toliko varijabli da se ona može smatrati izrazito nedostupnom, što je u kontradikciji s osnovnom ulogom i zadatkom komercijalnog zdravstvenog osiguravatelja, a to je dostupnost i viši standard usluge. Mi za sada ne nudimo tu uslugu kako se ne bismo našli u situaciji da je ne možemo osigurati u danom trenutku”, kazao nam je Kovačević napomenuvši kako tu ponudu, unatoč takvom stanju, imaju mnoge druge osiguravateljske kuće.

U Basleru su početkom drugog kvartala ove godine tržištu ponudili, kako kažu, trenutačno najnapredniji proizvod DZO-a u regiji -  program Futura. Riječ je, objasnio je Kovačević, o modularnoj vrsti police kod koje svaki klijent može izabrati ona pokrića koja smatra potrebnim. Time omogućuju klijentima da izbjegnu plaćanja onih pokrića za koja su sigurni da ih neće koristiti. Kombiniranjem različitih modula klijent može koristiti niz dodatnih pokrića poput antistress ili antismoke terapije, besplatnog cijepljenja protiv gripe, besplatnog pregleda za produljenje vozačke dozvole, putno zdravstveno osiguranje, liječenje u barokomori i još mnogo toga.

“Posebno bih istaknuo jednu novinu, uslugu koja je namijenjena mladim roditeljima. Naime, u slučaju da se kod bebe ili većeg djeteta pojave nepoznati simptomi, roditeljima omogućujemo telefonsku konzultaciju s iskusnim pedijatrom od 0 do 24 sata. Vlasnik police Futura ne mora dokupiti dodatne police jer gotovo sve zdravstvene rizike može pokriti samo jednom personaliziranom policom sastavljenom od izabranih modula, i to po cijenama od 49 do 113 kuna mjesečno. Ta najskuplja pokriva i dopunsko osiguranje, odnosno plaćanje participacija”, kazao je Kovačević.

U GRAWE osiguranju, prema riječima glasnogovornice Ive Naglić Dolić, nude se tri vrste osiguranja: Vital Prevent koji  osigurava tri stupnja preventivne zaštite, Hospital Prevent kojim se  osigurava naknada za vrijeme boravka u bolnici, dok je  Vital Operation osiguranje naknade za slučaj operacije. Kad je riječ o cijenama, one se, primjerice, za muškarca od 30 godina kreću u rasponu  od 16 do 200 kuna mjesečno, ovisno o vrsti osiguranja. “Za razliku od ostalih osiguravatelja, mi smo se odlučili za varijantu ugovorne suradnje s bolnicama, privatnim i državnim poliklinikama te privatnim specijalističkim ordinacijama. Uspješno surađujemo s više od 200 ugovornih zdravstvenih ustanova i 15 bolnica, a u suradnji s konzorcijem WorldCare i njegovim centrima u SAD-u nudimo i mogućnost drugog liječničkog mišljenja. Na taj način uslugu činimo dostupnijom svim građane Hrvatske, ne samo onima u velikim gradovima, pa naši korisnici, između ostalog, imaju manje putne troškove, a istodobno im se pruža veća mogućnost izbora liječnika i usluga”, naglasila je Iva Naglić Dolić.

Konkurencija HZZO-u

Croatia zdravstveno osiguranje uz dodatno nudi i dopunsko osiguranje - vrlo slično HZZO-ovom, s time da se njime pokrivaju i troškovi lijekova s tzv. dopunske liste.

“Izračun premije baziran je na riziku osiguranja koji proizlazi iz dobne granice, pa primjerice cijena dopunskog zdravstvenog osiguranja neograničenog pokrića troškova za osobu starosti od 30 do 40 godina iznosi 150 kuna mjesečno”, kaže predsjednica Uprave Vesna Dulibić. Dodaje kako osiguranici mogu birati i jeftinije police dopunskog osiguranja, a njihove se cijene kreću od 102 do 134 kune. Naravno, ograničenje potrošnje po tim policama je manje, tj. mjesečno iznosi do 2000 i 3000 kuna. Postoji i treća mogućnost, odnosno kombinacija dodatnog i dopunskog osiguranja, a cijena tih polica je od 40 do 100 kuna mjesečno.

Iskaznice CO-a, naglasila je Vesna Dulibić, u ugovornim zdravstvenim ustanovama, specijalističkim ambulantama i ljekarnama služe kao sredstvo plaćanja. Valja podsjetiti da CO ima i vlastitu polikliniku u kojoj pruža usluge, ponajprije  preventivne.

Gordana Parat, glasnogovornica Merkur osiguranja, potvrdila nam je da broj osiguranika koji traže dodatno osiguranje stalno raste.

“U svom portfelju usluga Merkur osiguranje nudi osiguranje teških bolesti, operacija, bolničke dnevnice, putna zdravstvena osiguranja i osiguranje Privatklasse. Njime osiguranici dobivaju sve ambulantne usluge, preglede i liječenje te preventivu bez čekanja i kod liječnika kojeg oni sami izaberu, odnosno u ugovornim poliklinikama u svim većim gradovima Hrvatske s kojima Merkur surađuje. Jedna od posebnosti tog programa je da osiguranik ima mogućnost izbora privatnog liječnika, poliklinike ili neke druge medicinske institucije, a Merkur će mu podmiriti 80 posto troškova, čak ako usluge spadaju i u alternativnu medicinu. Pokrivamo i troškove masaže, fizioterapije, psihoterapije, lijekova koji nisu na HZZO-ovoj listi, ortopedskih pomagala, naočala i kontaktnih leća. Osiguranicima omogućujemo i ekskluzivni kompletni godišnji sistematski preventivni pregled i mogućnost preventive zdravlja kroz vježbanje u fitness studiju potpuno besplatno”, kaže Gordana Parat.

Cijene se za taj program kreću od 17,47 do 31,77 eura, dok je, primjerice, za osiguranje bolničke dnevnice dovoljno mjesečno uplatiti 12,50 eura.

Mogućnost liječenja u Europi

Voditeljica Odjela zdravstvenog osiguranja u Uniqa osiguranju Andreja Rožić-Dizdar naglasila je kako njihove police zdravstvenog osiguranja uključuju i participaciju za usluge u sustavu javnog zdravstva i doplatu za lijekove s B liste lijekova HZZO-a. Kroz sustav ugovornih 150 zdravstvenih ustanova dodatnim zdravstvenim osiguranjem osiguravaju veći standard usluga i bržu dostupnost liječnika. Liječnički savjeti, kao i narudžbe zdravstvenih usluga, mogu se dobiti 24 sata dnevno, a za korištenje usluge nije potrebna uputnica liječnika primarne zdravstvene zaštite.

U ponudi su i paketi proizvoda za klijente Raiffeisen banke, u kojima su i pokrića malih operacijskih zahvata, ambulantne fizikalne terapije, stomatologije, te pokriće ortopedskih i drugih medicinskih pomagala. Male operacijske zahvate, specijalističke preglede i dijagnostičke postupke vezane uz male operacijske zahvate osiguranici mogu obaviti i u zdravstvenim ustanovama u Europi. Cijena police ovisi o dobi, spolu i vrsti usluge, a kreće se od 16 pa do 308 kuna mjesečno. “Napravili smo i pomak u priznavanju naših kartica. Od Hrvatske ljekarničke komore dobili smo dozvolu za sklapanje ugovora s ljekarnama pa smo u fazi širenja poslovne suradnje s ljekarnama na području cijele Hrvatske, a u pripremi su i ugovori s bolnicama koji će našim osiguranicima omogućiti ravnopravno korištenje kartice Uniqe u ostvarivanju prava na pokriće participacija i doplata”, otkrila je Andreja Rožić-Dizdar.

Izvor: osiguranje.hr|Privredni vijesnik