U svim planovima reformi u hrvatskom zdravstvu dobrovoljno zdravstveno osiguranje uzima se kao nezaobilazan čimbenik promjene i poboljšanja stanja. Prema sustavu spojenih posuda, reforma obveznoga zdravstvenog, koja je u stalnom sukobu između želja i mogućnosti, reflektirat će se na provođenje dopunskoga zdravstvenog osiguranja tako da će se povećati broj osoba koje će biti obvezne plaćati participaciju iz obveznog zdravstvenog osiguranja, što će svakako povećati zanimanje građana za police koje su, i unatoč najavljenom poskupljenju, relativno jeftine.

Veći troškovi

- Sve projekcije kažu da će biti nužan veći udjel pacijenata u izravnim troškovima medicinskih zahvata i usluga. Dio tih troškova, koji u pojedinim slučajevima mogu biti izrazito visoki, pacijenti mogu preko dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja prenijeti na osiguravatelje. U svim varijantama reforme budući pacijenti morat će plaćati za medicinske usluge više nego danas. Te će troškove snositi izravno ili će, prema osiguravateljnim načelima, na temelju manjih premija prebaciti te znatno veće pojedinačne troškove, dogodi li se osigurani slučaj, na osiguravajuća društva. Ljudi prepoznaju što im sve dobrovoljno zdravstveno osiguranje pruža i skloniji su njime riješiti više mogućih zdravstvenih problema. Takav trend vlada i kod nas - govori Damir Zorić, član Uprave Sunce osiguranja, koji s udjelom u premiji od 44 posto drži prvu poziciju u poslovima dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja.

Nove medicinske tehnologije i terapije, porast broja starijeg stanovništva i veća svijest o potrebi zaštite zdravlja povećavaju troškove u zdravstvu. S druge strane država, što zbog nekoliko puta manjeg izdvajanja za zdravstvo nego u razvijenim zemljama, što zbog sve viših cijena zdravstvene skrbi, sve više posrće u pokrivanju zdravstvenih usluga u obveznom zdravstvenom osiguranju i sve se više usluga reže iz paketa obveznoga zdravstvenog osiguranja.
Primarna zdravstvena skrb malo pozornosti posvećuje preventivi pa se građani žele sami pobrinuti za svoje i zdravlje svoje obitelji i osigurati mirniju budućnost. Oni također nemaju vremena za višesatno čekanje u bolnicama ili ordinacijama, odnosno mjesecima termin za potrebnu medicinsku uslugu. Primjeri zapadnih zemalja pokazuju da će hrvatski građani koji žele imati bolji zdravstveni standard morati to dodatno platiti. Tu se pružaju mogućnosti za osiguravatelje koji nude dobrovoljno zdravstveno osiguranje, bilo dopunsko ili dodatno.

Velik rast

U Hrvatskoj već nekoliko godina znatno raste dobrovoljno zdravstveno osiguranje jer građani žele da im vrhunski liječnici uz pomoć suvremenih uređaja traženu uslugu pruže brzo i učinkovito. Korisnik police dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja termine za preglede u pravilu dobije za dan-dva, a termine za operativne zahvate u ambulanti i privatnim poliklinikama također u veoma kratkom roku. Nema čekanja i uputnica, a prevenciju bolesti može se osigurati redovitim sistematskim, ali i specijalističkim i kontrolnim pregledima. Osim brojnih medicinskih i dodatnih usluga kao što su fizikalna terapija, udobniji boravak u bolnici, primjerice smještaj u apartmanu, odabir prehrane i smještaj osobe u pratnji bolesnika, pokriće troškova lijekova na recept ili mogućnost korištenja premije kao porezne olakšice, neke osiguravajuće kuće nude i novčane naknade tijekom boravka u bolnici ili naknadu za slučaj operacije.

U prvih devet mjeseci zdravstvena osiguranja čine 2,83 posto ukupno zaračunatu premije osiguranja, odnosno 1,03 posto od ukupnog broja osiguranja. Procjenjuje se da ima otprilike 190 tisuća osiguranika dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja, a Državni zavod za zdravstveno osiguranja (HZZO) ima više od 650 tisuća osiguranika u dopunskom zdravstvenom osiguranju. - Zdravstvena osiguranja rastu brže od prosjeka ostalih vrsta osiguranja i zanimanje za njima raste. Podjednako se povećava i zanimanje za police dodatnog i police dopunskoga zdravstvenog osiguranja. Procjena je  da će se zbog nužnosti sve većeg sudjelovanja osiguranika u korištenju obveznoga zdravstvenog osiguranja rasti zanimanje za police dopunskoga zdravstvenog osiguranja, i to kod osiguravajućih kuća koje pokrivaju sve doplate uz relativno nisku premiju, uključujući i one za lijekove s dopunske liste, što mi činimo - objašnjava Vesna Dulibić, predsjednica Uprave Croatia zdravstvenog osiguranja.

Dopunsko i dodatno

Dobrovoljno se zdravstveno osiguranje prema zakonu bavi dodatnim i dopunskim zdravstvenim osiguranjem. Dopunskim zdravstvenim osiguranjem pokriva se dio troška do pune cijene zdravstvene zaštite iz obveznoga zdravstvenog osiguranja, a dodatno zdravstveno osiguranje obuhvaća pak preventivne i dijagnostičke preglede, u čemu je ključno da osiguranik ima izvanstandardne usluge i izbor u kojem će ostvariti svoje pravo na zdravstvenu zaštitu.- U posljednjoj se anketi 88 posto naših korisnika dodatnoga zdravstvenog osiguranja izjasnilo da je iznimno zadovoljno uslugom naših zaposlenika, a njih čak 93 posto veoma je zadovoljno uslugom naših ugovornih partnera i preporučilo bi ih za ponovno korištenje usluga - govori Marija Šoštarić, voditeljica Grupe zdravstvena osiguranja u Grawue Hrvatska, koji se za razliku od ostalih osiguravatelja odlučio za varijantu ugovorne suradnje sa zdravstvenim ustanovama.

Većina su korisnika dodatnoga zdravstvenog osiguranja zaposlenici različitih kompanija čiji su poslodavci prepoznali korist od upotrebe programa dodatnoga zdravstvenog osiguranja, a to su preventivni pregledi svake godine, ciljano vođenje osiguranika kroz sustav, a samim tim i utjecaj na stopu bolovanja. No osiguranici su i fizičke osobe, radno aktivno stanovništvo s naglaskom na žensku populaciju, koja želi izdašniju košaricu prava trenutačnih zdravstvenih usluga.  - Razloge zbog kojih se osiguranici odlučuju na dobrovoljno osiguranje treba tražiti u višedesetljetnom nezadovoljstvu kvalitetom zdravstvene usluge u Hrvatskoj. Naše javno zdravstvo ima vrhunske specijaliste koji se unatoč teškoćama u sustavu trude ići ukorak sa svjetskim znanstvenim dostignućima. Međutim, koliko opremljenost ordinacija institucija hrvatskoga zdravstvenog sustava može pratiti svjetske trendove upitno je, a kod dobrovoljnog osiguranja riječ je o vrhunski opremljenim poliklinikama u kojima se sve usluge ugovaraju u dan-dva - naglašava dr. Andreja Rožić-Dizdar, voditeljica Odjela zdravstvenog osiguranja u Uniqa osiguranju.

Tipični su korisnici dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja u HZZO-u umirovljenici, koji čine više od polovine svih osiguranika dopunskoga zdravstvenog osiguranja Zavoda. Od sljedeće godine zaposlenici i umirovljenici s primanjima većim od 5.200 kuna plaćat će policu dopunskog osiguranja od 10 do 50 kuna više.
- Umirovljenici se odlučuju dopunski osigurati na Zavodu zato što im istaknuto načelo uzajamnosti i solidarnosti omogućava premiju od samo 50 kuna na mjesec iako su kao populacija najveći potrošači. Broj osiguranika dopunskog na Zavodu i dalje raste, poglavito zato što smo jedini osiguravatelj dopunskoga zdravstvenog osiguranja čija je kartica sredstvo plaćanja doplate na svim mjestima na kojima je to potrebno - kaže Srećko Vuletić, pomoćnik direktora HZZO-a.